De ce câștigi șase cifre și totuși trăiești de la un salariu la altul
Practicarea planificării financiare de peste 30 de ani a scos la iveală un nou fenomen financiar care se răspândește în SUA, afectând o populație în creștere rapidă de americani cu vârste cuprinse între 30 și 50 de ani, care câștigă peste 100.000 de dolari pe an, dar trăiesc de la un salariu la altul.
Aceste persoane, denumite „lifestyle loopers”, devin din ce în ce mai vulnerabile la inflația stilului de viață, chiar și atunci când venitul lor ajunge la 250.000 de dolari. Se pune întrebarea: sunt aceste persoane sub-educate? Răspunsul este nu. Au acces la internet? Răspunsul este nu. Au deduceri masive din salarii? Răspunsul este nu. Deci, cum se face că un venit de șase cifre nu este suficient pentru a trăi confortabil în America de astăzi?
Potrivit unor studii naționale, aproximativ unul din patru americani trăiește de la un salariu la altul, iar acest procent a crescut față de decadele anterioare. Combinat cu alte rapoarte care arată că o mare parte dintre gospodării nu au suficiente economii pentru a face față chiar și unei urgențe financiare moderate, se poate înțelege de ce atât de mulți americani, inclusiv cei cu venituri mari, sunt la un pas de dificultăți financiare. Într-o țară cu presiuni constante legate de stilul de viață, inflație persistentă și frica de a pierde ceva, un salariu de șase cifre nu mai are aceeași putere ca în trecut.
Principalele motive pentru această situație se reduc la comportamente financiare, iar în urma colaborării cu mii de familii, iată ce îi afectează pe cei cu venituri de șase cifre.
1. Fără plan de cheltuieli. Doar cheltuieli.
Mulți dintre cei care câștigă sume mari muncesc din greu pentru a ajunge în zona veniturilor de șase cifre. Când în sfârșit o fac, gândurile lor sunt: „Am muncit pentru asta. Merit să mă răsfăț. Pot cumpăra ce vreau.” Cheltuielile devin excesive, cu ieșiri frecvente la restaurant sau vacanțe costisitoare. Problema constă în lipsa unui sistem de măsurare; nu există buget, nu există urmărire și, în general, nu există responsabilitate. Cei mai mulți dintre ei nu știu unde se duc banii, deoarece practic totul iese pe ușa din față.
2. Regula „plătește-te pe tine la urmă”.
În mod frecvent, persoanele cu venituri mari au o mentalitate periculoasă: „Voi câștiga întotdeauna această sumă de bani.” Acest sentiment fals de siguranță îi determină să economisească doar ceea ce rămâne, dacă economisesc vreodată, în afară de 401K. Răspunsul este simplu: nimic nu rămâne niciodată. Cei cu venituri de șase cifre își cheltuiesc de obicei bonusurile înainte ca acestea să sosească. Ar trebui să trăiască din salariul de bază și să considere bonusurile ca economii forțate. Fără un sistem „plătește-te întâi”, banii dispar instantaneu.
3. Rușinea social media: ucigașul tăcut al progresului financiar.
Una dintre cele mai surprinzătoare bariere este una pur emoțională; persoanele cu venituri mari se simt jenate să ceară ajutor. Ele își spun: „Dacă sunt destul de deștept să câștig 200.000 sau 300.000 de dolari, ar trebui să fiu destul de deștept să-mi gestionez singur banii.” Însă planificarea financiară familială este o abilitate ce include bugetarea, analiza fluxului de numerar, strategii de asigurare și planificarea fiscală. Venitul ridicat nu înseamnă neapărat și o educație financiară bună. Mândria îi împiedică pe mulți să solicite ajutor până când problema devine copleșitoare.
4. Decizii proaste cu privire la cele trei mari: casă, mașină, școală.
Gospodăriile cu venituri de șase cifre iau adesea aceleași trei decizii dăunătoare: o casă prea mare, sau chiar mai multe case, care devin o adevărată gaură financiară; o mașină prea scumpă, fie închiriată, fie finanțată; sau taxe de școală privată care nu se aliniază cu planul pe termen lung. Între școala primară privată, liceu și facultate, o familie poate cheltui până la 1.000.000 de dolari pentru a ține pasul cu vecinii. O decizie greșită poate distruge un buget; trei decizii greșite pot distruge o gospodărie. Aceste alegeri îi obligă pe oameni să câștige mai mult doar pentru a supraviețui, în loc să trăiască confortabil din venitul actual.
5. Faptul că planificarea este esențială.
Un studiu major realizat de CFP Board a arătat că gospodăriile cu un plan financiar scris, fie că au venituri medii sau depășesc 100.000 de dolari, au fost de două ori mai predispuse să declare confort financiar și stabilitate comparativ cu cele fără un astfel de plan. Aceasta nu este o coincidență. Planificarea produce claritate. Claritatea generează disciplină. Disciplina produce avere.
Concluzia este că, în America de astăzi, poți câștiga 100.000, 200.000 sau chiar 300.000 de dolari pe an și totuși să fii la o săptămână proastă distanță de un dezastru financiar. Aceasta nu este o problemă de inflație sau politică. Este un avertisment. Salariul de șase cifre nu mai este o plasă de siguranță și nu garantează succesul financiar. Singurele persoane care sunt impresionate de lifestyle loopers sunt acelea care îi determină să cheltuie mai mulți bani.
